SI SUS INGRESOS AUMENTAN, NO PERMITA QUE SUS GASTOS AUMENTEN AL MISMO RITMO

SI SUS INGRESOS AUMENTAN, NO PERMITA QUE SUS GASTOS AUMENTEN AL MISMO RITMO

Ganar más dinero debería mejorar nuestra situación financiera.

Sin embargo, ocurre algo muy frecuente:

AUMENTA EL INGRESO Y, CASI INMEDIATAMENTE, AUMENTA EL NIVEL DE GASTO.

Después de varios años una persona puede ganar mucho más que antes y continuar diciendo:

“NO ME ALCANZA”.

El problema no siempre está en cuánto gana.

También puede estar en:

CUÁNTO DE CADA AUMENTO CONVIERTE EN NUEVOS GASTOS PERMANENTES.

¿QUÉ ESTÁ PASANDO?

Imagine una persona que recibe:

$4 millones mensuales.

Sus gastos son:

$3,8 millones.

Le quedan:

$200.000.

Tiempo después sus ingresos aumentan a:

$6 millones.

Podría pensarse que ahora dispone de:

$2,2 millones adicionales.

Pero aparecen nuevas decisiones:

Mejor vehículo → +$800.000 mensuales

Vivienda más costosa → +$600.000

Más restaurantes y entretenimiento → +$400.000

Nuevas suscripciones y compras → +$300.000

Otros gastos → +$300.000

Nuevos gastos:

$2,4 millones.

Ahora gana:

$2 millones más

pero sus gastos aumentaron:

$2,4 millones.

Su ingreso mejoró.

Su situación financiera:

NO NECESARIAMENTE.

¿CÓMO ME AFECTA?

El problema aparece especialmente cuando un aumento temporal del ingreso se utiliza para asumir:

GASTOS FIJOS PERMANENTES.

Imagine que recibe durante algunos meses:

$2 millones adicionales.

Con base en ese ingreso decide asumir una nueva cuota mensual de:

$1,5 millones durante cuatro años.

Después desaparece el ingreso adicional.

Pero la cuota continúa.

El ingreso era temporal.

La obligación quedó:

PERMANENTE DURANTE AÑOS.

DISTINGA INGRESO PERMANENTE DE INGRESO EXTRAORDINARIO

No es lo mismo:

AUMENTO ESTABLE DEL SALARIO

que:

BONIFICACIÓN DE UN MES.

No es lo mismo:

VENTAS RECURRENTES

que:

UN CONTRATO EXCEPCIONAL.

No es lo mismo:

INGRESO MENSUAL NORMAL

que:

UNA HERENCIA, INDEMNIZACIÓN, PREMIO O VENTA DE UN ACTIVO.

Antes de aumentar permanentemente sus gastos pregunte:

¿ESTE NUEVO INGRESO TAMBIÉN ES PERMANENTE?

EJEMPLO EMPRESARIAL

Una empresa normalmente vende:

$100 millones mensuales.

Un mes consigue un contrato extraordinario y vende:

$250 millones.

El propietario piensa:

“EL NEGOCIO CRECIÓ”.

Entonces:

arrienda una oficina más grande,

contrata más personal,

compra vehículos,

asume nuevas obligaciones.

Sus costos fijos pasan de:

$30 millones a $50 millones mensuales.

Pero al terminar el contrato extraordinario las ventas regresan a:

$100 millones.

La empresa conservó:

LOS NUEVOS COSTOS

pero perdió:

EL INGRESO EXTRAORDINARIO.

CRECER NO ES LO MISMO QUE TENER UN MES EXTRAORDINARIO

Para saber si realmente existe crecimiento, conviene observar:

RECURRENCIA + TENDENCIA + CLIENTES + MÁRGENES + CAPACIDAD DE MANTENER LAS VENTAS.

Una venta excepcional puede ser excelente.

Pero no necesariamente justifica aumentar inmediatamente la estructura permanente del negocio.

UTILICE LOS AUMENTOS PARA CONSTRUIR PATRIMONIO

Supongamos que su ingreso aumenta:

de $5 millones

a:

$6 millones.

Incremento:

$1 millón mensual.

No es necesario ahorrar todo.

Pero tampoco tiene que gastar todo.

Podría decidir, únicamente como ejemplo:

Mejorar nivel de vida → $300.000

Ahorro/inversión → $400.000

Reducir deuda → $200.000

Fondo para objetivos → $100.000.

Así disfruta parte del aumento y utiliza otra parte para fortalecer su situación financiera.

LA CLAVE ES DECIDIR ANTES DE ACOSTUMBRARSE AL NUEVO INGRESO

Cuando el dinero adicional simplemente entra a la misma cuenta, puede desaparecer gradualmente en pequeños gastos.

Un poco más en:

comidas + domicilios + compras + suscripciones + transporte + entretenimiento.

Individualmente parecen pequeños.

Pero juntos pueden consumir todo el aumento.

Por eso, cuando sus ingresos suban, decida desde el primer mes:

QUÉ PARTE VOY A GASTAR

QUÉ PARTE VOY A AHORRAR

QUÉ PARTE VOY A INVERTIR

QUÉ PARTE VOY A UTILIZAR PARA REDUCIR DEUDAS.

EJEMPLO

Aumento mensual:

$800.000.

Si decide ahorrar o invertir:

$300.000 mensuales,

en un año habrá separado, sin considerar rendimientos:

$3,6 millones.

En cinco años:

$18 millones

si mantuviera exactamente ese aporte.

El aumento no solamente mejoró su consumo actual.

También comenzó a construir:

PATRIMONIO FUTURO.

¿QUÉ ES PATRIMONIO?

En términos sencillos, es la diferencia entre:

LO QUE TIENE

y:

LO QUE DEBE.

Ejemplo:

Activos → $200 millones

Deudas → $120 millones

Patrimonio simplificado:

$80 millones.

Una persona puede tener ingresos elevados y poco patrimonio si consume casi todo lo que recibe y acumula deudas.

Otra puede tener un ingreso menor y construir patrimonio de manera constante.

Por eso:

INGRESO ALTO ≠ RIQUEZA ACUMULADA.

EJEMPLO

Persona A:

Ingreso mensual → $15 millones

Gastos → $14,5 millones

Ahorro → $500.000.

Persona B:

Ingreso mensual → $8 millones

Gastos → $6 millones

Ahorro/inversión → $2 millones.

A gana casi el doble.

Pero B está destinando una cantidad mucho mayor a construir patrimonio.

Esto no significa que B sea automáticamente más rica.

Significa que:

EL INGRESO POR SÍ SOLO NO NOS DICE CUÁNTO PATRIMONIO ESTÁ CONSTRUYENDO UNA PERSONA.

CUIDADO CON AUMENTAR LOS GASTOS FIJOS

Un gasto ocasional puede detenerse fácilmente.

Un gasto fijo es diferente.

Por ejemplo:

CUOTA DE VEHÍCULO + ARRENDAMIENTO MAYOR + NUEVO CRÉDITO + COLEGIO MÁS COSTOSO + SUSCRIPCIONES + PLANES MENSUALES.

Cada uno consume parte del ingreso futuro antes de recibirlo.

Supongamos:

Ingreso → $10 millones

Gastos fijos comprometidos → $8,5 millones.

Antes de comprar comida adicional, salir, ahorrar o atender un imprevisto ya comprometió:

85 % del ingreso.

Su capacidad de adaptación es pequeña.

UNA BUENA SITUACIÓN FINANCIERA NECESITA ESPACIO

Tener margen entre ingresos y compromisos permite:

AHORRAR + INVERTIR + ENFRENTAR IMPREVISTOS + CAMBIAR DE TRABAJO + SOPORTAR UNA CAÍDA TEMPORAL DEL INGRESO.

Mientras más ajustado esté su presupuesto, menor libertad tiene para responder cuando cambian las circunstancias.

ESTO TAMBIÉN APLICA A LAS EMPRESAS

Empresa A:

Ventas → $200 millones

Costos fijos → $60 millones.

Empresa B:

Ventas → $200 millones

Costos fijos → $120 millones.

Aunque vendan exactamente lo mismo, B tiene una estructura mucho más pesada.

Si las ventas caen temporalmente, sus costos fijos pueden ser más difíciles de ajustar.

Por eso cuando una empresa crece debería vigilar:

CUÁNTO DE ESE CRECIMIENTO SE ESTÁ CONVIRTIENDO EN COSTO PERMANENTE.

NO CONFUNDA CAPACIDAD DE COMPRA CON NECESIDAD DE COMPRA

Cuando aumenta el ingreso aparece una sensación:

“AHORA SÍ PUEDO PAGARLO”.

Pero poder pagar algo no significa necesariamente:

QUE CONVENGA COMPRARLO.

Antes de asumir un nuevo gasto pregunte:

¿LO NECESITO?

¿LO VALORO REALMENTE?

¿CUÁNTO COSTARÁ MANTENERLO?

¿QUÉ DEJO DE HACER CON ESE DINERO?

UN VEHÍCULO ES UN BUEN EJEMPLO

No mire únicamente:

LA CUOTA.

Considere:

seguro + combustible + mantenimiento + impuestos + parqueadero + reparaciones + financiación.

Una mejora de vehículo puede aumentar varios gastos simultáneamente.

Lo mismo ocurre con:

UNA CASA MÁS GRANDE.

No solamente cambia el valor de compra o arriendo.

También pueden aumentar:

servicios + administración + mantenimiento + mobiliario + impuestos.

¿QUÉ PUEDO HACER CUANDO RECIBO UN AUMENTO?

Antes de gastar el primer peso adicional, haga esta cuenta:

Ingreso anterior → $______

Nuevo ingreso → $______

Aumento → $______

Después distribuya conscientemente ese aumento.

Por ejemplo:

30 % mejorar calidad de vida

30 % ahorro/inversión

20 % reducir deuda

20 % objetivos personales.

Estos porcentajes son solamente un ejemplo.

No existe una distribución universal.

Lo importante es que:

EL 100 % DEL AUMENTO NO SE CONVIERTA AUTOMÁTICAMENTE EN NUEVO CONSUMO.

¿Y SI TENGO DEUDAS COSTOSAS?

Un aumento de ingreso puede ser una oportunidad para reducirlas.

Imagine:

Aumento → $1 millón mensual.

Destina:

$500.000 adicionales

a reducir una deuda.

En un año habría destinado:

$6 millones adicionales al pago, sin considerar el efecto sobre intereses y las condiciones específicas de la obligación.

Cuando la deuda desaparezca, esos $500.000 pueden redirigirse hacia:

AHORRO O INVERSIÓN.

Así un aumento salarial puede producir un cambio financiero que permanece incluso después de terminar de pagar la deuda.

EVITE ESTA TRAMPA

Ingreso aumenta:

10 %.

Gastos aumentan:

10 %.

El siguiente año:

Ingreso aumenta nuevamente.

Gastos vuelven a aumentar.

Después de diez años puede tener:

MEJOR CASA + MEJOR CARRO + MÁS CONSUMO + MAYOR INGRESO

pero continuar sin:

AHORROS + RESERVA + INVERSIONES + PATRIMONIO SUFICIENTE.

Su nivel de vida aumentó.

Su seguridad financiera quizá no.

CONSEJO ECONÓMICO

Cada vez que sus ingresos aumenten, aplique una regla:

NO DECIDA QUÉ HACER CON EL AUMENTO DESPUÉS DE GASTARLO.

Decídalo:

ANTES.

Separe conscientemente una parte para fortalecer su futuro financiero.

Puede ser:

10 % + 20 % + 30 %

o la cantidad que realmente pueda sostener.

Lo importante es crear una diferencia permanente entre:

LO QUE GANA

y:

LO QUE NECESITA GASTAR.

PARA RECORDAR

Mejorar el nivel de vida cuando aumentan los ingresos no es un problema por sí mismo.

El riesgo aparece cuando:

CADA PESO ADICIONAL DE INGRESO CREA UN PESO ADICIONAL DE GASTO PERMANENTE.

Porque entonces puede ganar cada vez más sin sentirse financieramente más seguro.

Una parte del crecimiento del ingreso debería permitirle vivir mejor hoy.

Pero otra puede utilizarse para construir:

AHORRO + PATRIMONIO + MENOR DEUDA + MAYOR LIBERTAD FINANCIERA.

La meta no debería ser únicamente:

GANAR MÁS PARA GASTAR MÁS.

También debería ser:

GANAR MÁS PARA DEPENDER MENOS DEL PRÓXIMO INGRESO.