TIP ECONÓMICO 17 – NO ESPERE A QUE LLEGUEN LOS GASTOS GRANDES: CONVIÉRTALOS EN PEQUEÑAS CUOTAS DE AHORRO

TIP ECONÓMICO 17 – NO ESPERE A QUE LLEGUEN LOS GASTOS GRANDES: CONVIÉRTALOS EN PEQUEÑAS CUOTAS DE AHORRO

No todo gasto grande es una emergencia.

Hay pagos que parecen sorprendernos cuando llegan, aunque en realidad:

SABÍAMOS DESDE HACE MESES QUE IBAN A LLEGAR.

Matrículas, seguros, impuestos, mantenimiento del vehículo, vacaciones, regalos de diciembre, renovaciones, uniformes, reparaciones programadas o pagos anuales son algunos ejemplos.

Si sabemos que un gasto llegará, podemos hacer algo muy sencillo:

EMPEZAR A PAGARLO ANTES DE QUE VENZA, PERO PAGÁNDONOS A NOSOTROS MISMOS.

¿QUÉ ESTÁ PASANDO?

Imagine que dentro de un año debe pagar un seguro de:

$2,4 millones.

Si espera hasta el mes del vencimiento tendrá que conseguir:

$2,4 millones de una sola vez.

Pero si comienza a prepararlo con 12 meses de anticipación:

$2.400.000 ÷ 12 = $200.000 mensuales.

El gasto sigue siendo exactamente el mismo.

Lo que cambió fue:

LA FORMA DE PREPARARLO.

En lugar de enfrentar un pago extraordinario de $2,4 millones, convirtió una obligación anual en una provisión mensual de:

$200.000.

¿CÓMO ME AFECTA?

Muchos presupuestos parecen funcionar durante varios meses y de repente se desordenan.

Enero:

TODO BIEN.

Febrero:

TODO BIEN.

Marzo:

TODO BIEN.

Abril llega con:

Seguro → $2 millones

Mantenimiento → $800.000

Otro pago anual → $1,2 millones

Total:

$4 millones.

Entonces aparece la tarjeta de crédito.

Pero esos $4 millones no necesariamente eran imprevisibles.

El problema pudo ser:

NO HABERLOS DISTRIBUIDO ENTRE LOS MESES ANTERIORES.

UN GASTO ANUAL TAMBIÉN ES UN GASTO MENSUAL

Esta idea puede cambiar completamente la manera de hacer un presupuesto.

Si paga:

$1,2 millones al año

por determinado concepto, económicamente puede pensar que necesita reservar:

$1.200.000 ÷ 12 = $100.000 mensuales.

Aunque el pago solamente ocurra una vez al año.

Otro gasto:

$3,6 millones anuales.

Reserva mensual:

$300.000.

Otro:

$600.000 cada seis meses.

Reserva mensual:

$600.000 ÷ 6 = $100.000.

Así comienza a aparecer el verdadero costo mensual de su estilo de vida.

EJEMPLO

Una familia tiene estos gastos previsibles:

Seguro del vehículo → $2,4 millones al año

Mantenimiento y llantas → $1,8 millones al año

Gastos escolares extraordinarios → $1,2 millones al año

Regalos y celebraciones → $1,2 millones al año

Vacaciones → $3,6 millones al año

Total anual:

$10,2 millones.

Dividido entre 12:

$850.000 mensuales.

Si esa familia no reserva esos $850.000, puede creer que dispone de ese dinero todos los meses.

Pero tarde o temprano:

LOS GASTOS VAN A LLEGAR.

SU PRESUPUESTO REAL PODRÍA SER DIFERENTE DE LO QUE CREE

Supongamos:

Ingreso → $6 millones

Gastos mensuales normales → $4,8 millones

Aparentemente disponibles:

$1,2 millones.

Pero existen gastos anuales previsibles equivalentes a:

$850.000 mensuales.

Entonces el dinero verdaderamente libre, bajo este ejemplo, sería aproximadamente:

$350.000.

Esa diferencia explica por qué algunas personas sienten:

“TODOS LOS MESES ME SOBRA DINERO, PERO NUNCA LOGRO AHORRAR”.

Quizás parte de ese supuesto sobrante realmente pertenece a gastos futuros.

ESTO NO ES LO MISMO QUE UN FONDO DE EMERGENCIA

La diferencia es fundamental.

FONDO DE EMERGENCIA:

protege frente a situaciones importantes que no sabemos exactamente cuándo ocurrirán.

FONDO PARA GASTOS PREVISIBLES:

se prepara para algo que sabemos que probablemente ocurrirá.

Ejemplo:

Seguro anual del vehículo:

PREVISIBLE.

Mantenimiento programado:

PREVISIBLE.

Vacaciones planeadas:

PREVISIBLE.

Daño grave e inesperado:

puede ser una:

EMERGENCIA.

No debería utilizar permanentemente el fondo de emergencia para pagar obligaciones que podían presupuestarse.

CREE “BOLSILLOS” PARA CADA OBJETIVO

No necesariamente necesita abrir una cuenta bancaria diferente para cada gasto.

Puede llevar el control mediante:

SUBCUENTAS + BOLSILLOS DIGITALES + HOJA DE CÁLCULO + PRESUPUESTO + REGISTRO CONTABLE PERSONAL.

Lo importante es poder distinguir:

Seguro → $______

Mantenimiento → $______

Impuestos → $______

Vacaciones → $______

Educación → $______

Otros pagos futuros → $______

Así el dinero deja de parecer:

DISPONIBLE PARA GASTAR.

EJEMPLO

Tiene en su cuenta:

$8 millones.

Pero su registro muestra:

Seguro → $2 millones

Impuestos → $1,5 millones

Mantenimiento → $1 millón

Vacaciones → $2 millones

Total comprometido:

$6,5 millones.

Dinero no asignado:

$1,5 millones.

El saldo bancario dice:

$8 MILLONES.

Su presupuesto dice:

SOLO $1,5 MILLONES NO TIENEN TODAVÍA UNA DESTINACIÓN.

Esa segunda cifra puede ser mucho más útil para tomar decisiones.

NO TODO EL DINERO AHORRADO ESTÁ DISPONIBLE

Esta es una distinción importante.

Puede tener:

$20 millones ahorrados

y aun así no tener:

$20 millones libres para gastar.

Si:

$8 millones → cuota inicial vivienda

$5 millones → impuestos

$4 millones → fondo de emergencia

$3 millones → matrícula

entonces los $20 millones ya tienen:

UNA FUNCIÓN.

Gastarlos en otra cosa significa sacrificar alguno de esos objetivos.

HAGA UN CALENDARIO ANUAL DE GASTOS

Tome los próximos doce meses y escriba los pagos previsibles.

Mes Gasto Valor estimado Enero Matrícula $1.800.000 Marzo Seguro $2.400.000 Junio Mantenimiento $900.000 Agosto Otro pago anual $1.200.000 Diciembre Celebraciones $1.500.000

Después calcule:

CUÁNTO DEBERÍA SEPARAR CADA MES.

Esto convierte el presupuesto en una herramienta para mirar hacia adelante y no solamente para registrar:

LO QUE YA GASTÓ.

SI FALTAN POCOS MESES, CAMBIA LA CUOTA

Supongamos:

Pago futuro → $2,4 millones

Faltan 12 meses:

$200.000 mensuales.

Pero si comienza cuando faltan seis meses:

$2.400.000 ÷ 6 = $400.000 mensuales.

Si espera hasta que falten tres:

$800.000 mensuales.

El gasto no cambió.

Lo que desapareció fue:

EL TIEMPO PARA PREPARARLO.

EL TIEMPO ES UNA HERRAMIENTA FINANCIERA

Cuando conoce anticipadamente una obligación puede distribuir su impacto.

Cuanto antes comienza:

MENOR PUEDE SER EL ESFUERZO MENSUAL.

Por eso una de las mejores preguntas financieras al comenzar cada año es:

¿QUÉ PAGOS GRANDES SÉ DESDE HOY QUE TENDRÉ DURANTE LOS PRÓXIMOS 12 MESES?

TAMBIÉN PUEDE PLANIFICAR EL REEMPLAZO DE BIENES

Imagine un computador que utiliza para trabajar.

Sabe que probablemente deberá reemplazarlo dentro de:

3 años.

Precio estimado actual:

$6 millones.

Como ejercicio simple, sin intentar predecir su precio futuro:

$6.000.000 ÷ 36 meses = aproximadamente $166.667 mensuales.

Podría comenzar a construir gradualmente un fondo para su reemplazo.

Cuando llegue el momento, dependerá menos de:

UNA DEUDA IMPROVISADA.

LOS VEHÍCULOS TIENEN MÁS COSTOS QUE EL COMBUSTIBLE

Cuando una persona calcula cuánto le cuesta tener un vehículo suele pensar en:

GASOLINA.

Pero también existen gastos periódicos como:

SEGUROS + IMPUESTOS + MANTENIMIENTO + LLANTAS + REVISIONES + REPARACIONES.

Si algunos de ellos son previsibles, conviértalos en una provisión mensual.

Así obtiene una imagen más realista de:

CUÁNTO LE CUESTA TENER EL VEHÍCULO.

TAMBIÉN APLICA A LAS EMPRESAS

Una empresa sabe que tendrá pagos como:

IMPUESTOS + PRIMAS + CESANTÍAS + SEGUROS + MANTENIMIENTOS + RENOVACIONES + LICENCIAS + CONTRATOS ANUALES.

Que algunos pagos ocurran una o pocas veces al año no significa que deban ignorarse durante los demás meses.

EJEMPLO EMPRESARIAL

Una empresa estima que dentro de seis meses tendrá obligaciones previsibles por:

$60 millones.

Si espera hasta el último mes necesitará:

$60 millones de caja.

Si comienza seis meses antes:

$60 millones ÷ 6 = $10 millones mensuales.

Puede reservarlos progresivamente.

Así evita mirar la caja de los primeros meses y pensar:

“TENEMOS MUCHO DINERO DISPONIBLE”.

Parte de esa caja pertenece económicamente a:

OBLIGACIONES FUTURAS.

UNA VENTA EXTRAORDINARIA NO DEBERÍA HACERLE OLVIDAR LOS PAGOS FUTUROS

Supongamos que una empresa recibe:

$100 millones

por un contrato importante.

Antes de decidir:

COMPRAR EQUIPOS + REPARTIR RECURSOS + AUMENTAR GASTOS,

debería identificar qué obligaciones próximas deberán atenderse con la caja disponible.

El dinero recibido hoy puede estar parcialmente comprometido con:

COSTOS + IMPUESTOS + NÓMINA + PROVEEDORES + OTRAS OBLIGACIONES.

¿QUÉ PUEDO HACER?

Haga hoy una lista de todos los gastos previsibles de los próximos doce meses.

Después utilice esta fórmula:

VALOR QUE NECESITARÉ ÷ MESES QUE FALTAN = AHORRO MENSUAL NECESARIO

Ejemplo:

Necesitará → $3 millones

Faltan → 10 meses

$3.000.000 ÷ 10 =

$300.000 mensuales.

Ahora incluya esos $300.000 dentro de su presupuesto desde este mes.

NO TIENE QUE HACERLO PERFECTO

Algunos valores no se conocen con exactitud.

Puede utilizar una:

ESTIMACIÓN RAZONABLE

y actualizarla cuando tenga mejor información.

Es preferible prepararse para un gasto aproximado de:

$2 millones

y descubrir después que cuesta:

$2,2 millones,

que no haber reservado absolutamente nada.

CONSEJO ECONÓMICO

Revise sus movimientos del último año y busque los gastos grandes que aparecieron solamente una o dos veces.

Después pregunte:

¿VOLVERÁN A OCURRIR ESTE AÑO?

Si la respuesta es sí:

NO ESPERE A QUE LLEGUEN.

Divida el valor esperado entre los meses que faltan y empiece a separar el dinero.

PARA RECORDAR

Una emergencia es algo que no podía planificar razonablemente.

Un gasto anual que llega todos los años:

NO DEBERÍA COMPORTARSE COMO UNA EMERGENCIA CADA VEZ QUE LLEGA.

La solución no siempre consiste en:

GANAR MÁS DINERO.

A veces consiste en utilizar mejor:

EL TIEMPO.

Porque un gasto de:

$3,6 millones de una sola vez

puede desordenar completamente un mes.

Pero preparado durante doce meses equivale a:

$300.000 MENSUALES.

El gasto es el mismo.

Lo que cambia es que usted dejó de esperar a que el futuro:

LO SORPRENDA CON ALGO QUE YA SABÍA QUE IBA A PASAR.