FINANZAS ABIERTAS: LOS CLIENTES PODRÁN AUTORIZAR EL USO DE SUS DATOS FINANCIEROS PARA ACCEDER A NUEVOS SERVICIOS Y OFERTAS

FINANZAS ABIERTAS: LOS CLIENTES PODRÁN AUTORIZAR EL USO DE SUS DATOS FINANCIEROS PARA ACCEDER A NUEVOS SERVICIOS Y OFERTAS

Categoría: Financiera Tipo: Decreto reglamentario Impacto: Bancos, entidades financieras, fintech, empresas y personas usuarias de servicios financieros Fecha: 7 de abril de 2026 Entidad: Ministerio de Hacienda y Crédito Público Base jurídica: Decreto 368 de 2026; Decreto 2555 de 2010, Título 8 del Libro 35 de la Parte 2; artículos 88 y 89 de la Ley 2294 de 2023; Leyes 1266 de 2008 y 1581 de 2012 sobre protección y tratamiento de datos personales.

¿QUÉ CAMBIÓ?

Colombia estableció un nuevo marco integral para el Sistema de Finanzas Abiertas.

El Decreto 368 de 2026 sustituyó el Título 8 del Libro 35 de la Parte 2 del Decreto 2555 de 2010 y reguló el acceso y suministro estandarizado de información financiera entre los participantes del sistema.

La idea central es sencilla:

los datos financieros pertenecientes a una persona o empresa no tienen que permanecer aislados dentro de cada entidad financiera.

El titular podrá autorizar que determinada información sea suministrada a otros participantes para acceder a productos o servicios financieros.

Pero la circulación de datos personales no es libre ni automática.

Debe existir autorización del titular y deben cumplirse las condiciones de seguridad, transparencia, finalidad, calidad de la información e interoperabilidad establecidas por la regulación.

¿QUÉ INFORMACIÓN PODRÁ CIRCULAR?

El sistema comprende distintas categorías de información y servicios definidos por el Decreto 368 de 2026.

Entre ellos se encuentra información sobre los productos y servicios financieros a nombre del titular.

Esto permite construir servicios en los cuales, con autorización del cliente, información que actualmente se encuentra distribuida entre diferentes entidades pueda utilizarse para ofrecer soluciones financieras.

Por ejemplo, una empresa puede manejar:

una cuenta corriente en un banco;

una tarjeta empresarial en otro;

un crédito en una tercera entidad;

y otros productos financieros en diferentes instituciones.

El sistema de finanzas abiertas crea la infraestructura regulatoria para que, cuando exista autorización y se cumplan los requisitos correspondientes, esa información pueda circular de manera estandarizada entre los participantes habilitados.

EL CLIENTE CONSERVA EL CONTROL SOBRE SUS DATOS

Uno de los puntos más importantes del Decreto 368 es que el acceso a los datos personales depende del titular.

La norma establece que es facultad exclusiva del titular autorizar a los terceros receptores para tratar sus datos personales dentro del sistema de finanzas abiertas.

La autorización debe ser previa, expresa e informada.

Por tanto, la existencia del sistema no significa que una empresa financiera pueda consultar indiscriminadamente toda la información de una persona o negocio.

Además, los datos deben estar protegidos mediante mecanismos de seguridad de la información y ciberseguridad destinados a evitar consultas o usos no autorizados.

¿A QUIÉN APLICA?

Directamente a las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera que participen como proveedoras o receptoras de datos dentro del sistema.

Para estas entidades, la participación prevista por el nuevo modelo tiene carácter obligatorio conforme a las condiciones y etapas de implementación establecidas por la regulación.

También pueden participar terceros receptores no vigilados bajo las condiciones previstas para ellos.

Para las empresas comerciales, industriales o de servicios que simplemente son clientes del sistema financiero, la norma no significa que tengan que construir una plataforma de finanzas abiertas.

Su importancia está en la posibilidad de utilizar sus propios datos financieros para acceder a nuevos servicios, comparar productos o permitir que un proveedor autorizado analice información financiera proveniente de distintas fuentes.

¿POR QUÉ IMPORTA PARA UNA EMPRESA?

Porque la información financiera puede convertirse en una herramienta para negociar y contratar servicios.

Una pequeña empresa puede tener varios años de movimientos bancarios que demuestren ventas constantes, recaudos periódicos y capacidad para atender obligaciones.

Sin embargo, una entidad con la que nunca ha trabajado puede no disponer inmediatamente de toda esa información.

Con las finanzas abiertas, la empresa podrá autorizar el acceso a determinados datos dentro de las condiciones establecidas por el sistema.

Esto puede facilitar el desarrollo de herramientas de:

evaluación crediticia;

administración de tesorería;

comparación de productos financieros;

conciliación;

administración de pagos;

planeación financiera;

y otros servicios basados en información financiera.

Esto no significa que compartir los datos garantice la aprobación de un crédito ni una determinada tasa de interés.

La decisión crediticia continuará dependiendo de las políticas y evaluación de cada entidad.

EJEMPLO PRÁCTICO

Una empresa mantiene sus principales movimientos en el Banco A.

Durante varios años ha recibido allí los pagos de sus clientes y ha pagado proveedores, nómina y obligaciones.

Posteriormente solicita financiación al Banco B.

En un modelo tradicional puede ser necesario entregar extractos, certificaciones y diferentes documentos para demostrar parte de su comportamiento financiero.

Con el sistema de finanzas abiertas, la empresa podría autorizar que determinada información disponible en el Banco A sea suministrada de forma estandarizada al participante autorizado que presta el nuevo servicio.

El Banco B podría utilizar esa información dentro de su proceso de evaluación.

La empresa sigue teniendo el derecho de decidir sobre la autorización de sus datos personales en los términos establecidos por la regulación.

El beneficio potencial está en reducir fricciones y permitir que la información financiera pueda utilizarse con mayor facilidad para contratar nuevos servicios.

DECISIÓN PRÁCTICA PARA LA EMPRESA

Las empresas deberían empezar a considerar sus datos financieros como un activo que puede utilizarse para contratar y comparar servicios, pero no deberían autorizar indiscriminadamente su acceso.

Antes de aceptar una autorización de finanzas abiertas deberían verificar:

quién solicita los datos;

qué información específica será consultada;

para qué finalidad será utilizada;

durante cuánto tiempo estará vigente la autorización;

qué participante recibirá la información;

y cuáles son los mecanismos disponibles para ejercer sus derechos sobre los datos.

También deberían revisar la calidad de su propia información financiera.

Si los movimientos bancarios, obligaciones, productos y demás información reflejan correctamente la realidad económica de la empresa, esos datos pueden convertirse en un insumo útil para obtener servicios financieros personalizados.

Para bancos, entidades financieras y demás participantes obligados, la decisión empresarial es diferente: deben preparar infraestructura tecnológica, APIs, mecanismos de autenticación, controles de seguridad, administración de consentimientos y procesos internos para cumplir los estándares que establezca la Superintendencia Financiera.

ESTADO ACTUAL

El Decreto 368 del 7 de abril de 2026 se encuentra vigente y sustituyó la regulación del Sistema de Finanzas Abiertas contenida en el Título 8 del Libro 35 de la Parte 2 del Decreto 2555 de 2010. El nuevo régimen establece un sistema obligatorio para las entidades vigiladas que actúen como proveedoras y receptoras de datos, bajo estándares comunes que debe desarrollar la Superintendencia Financiera. El acceso a datos personales requiere autorización del titular y está sujeto a reglas de finalidad, transparencia, seguridad, calidad de información, trato no discriminatorio e interoperabilidad. Su implementación es gradual y depende del desarrollo de los estándares y cronogramas regulatorios correspondientes.