CUANDO AUMENTE SU INGRESO, CALCULE CUÁNTO AUMENTA REALMENTE SU DINERO DISPONIBLE
Escuchar:
“SU INGRESO AUMENTÓ 10 %”
suena inmediatamente como:
“AHORA TENGO 10 % MÁS DE DINERO PARA GASTAR”.
Pero no necesariamente funciona así.
Lo importante para sus finanzas personales no es solamente cuánto aumenta el ingreso.
También importa:
CUÁNTO AUMENTAN SUS GASTOS + CUÁNTO CAMBIAN SUS OBLIGACIONES + CUÁNTO DINERO ADICIONAL QUEDA REALMENTE DISPONIBLE.
¿QUÉ ESTÁ PASANDO?
Imagine una persona que recibe:
$5 millones mensuales.
Sus gastos son:
$4,5 millones.
Le quedan:
$500.000.
Su ingreso aumenta 10 %.
Nuevo ingreso:
$5,5 millones.
Podría pensar:
“AHORA TENGO $500.000 MÁS PARA GASTAR”.
Pero durante el mismo período algunos gastos también aumentan.
Nuevos gastos:
$4,8 millones.
Ahora quedan:
$700.000.
El ingreso aumentó:
$500.000.
Pero el dinero disponible aumentó solamente:
$200.000.
La mejora existe.
Pero no es igual al aumento nominal del ingreso.
¿CÓMO ME AFECTA?
Cuando recibe un aumento, no debería ajustar inmediatamente su nivel de vida utilizando como referencia:
EL PORCENTAJE DE AUMENTO.
Primero debe reconstruir su presupuesto.
Compare:
ANTES
Ingreso → $______
Gastos esenciales → $______
Deudas → $______
Ahorro → $______
Dinero disponible → $______
DESPUÉS
Nuevo ingreso → $______
Nuevos gastos → $______
Nuevas obligaciones → $______
Nuevo ahorro → $______
Dinero disponible → $______
La diferencia entre ambos escenarios muestra mucho mejor:
CUÁNTO MEJORÓ REALMENTE SU CAPACIDAD FINANCIERA.
UN AUMENTO DE INGRESO PUEDE DESAPARECER SIN QUE LO NOTE
Supongamos:
Aumento mensual → $600.000.
Después aparecen:
Plan de celular superior → +$50.000
Más domicilios → +$120.000
Nueva suscripción → +$40.000
Mayor gasto en transporte → +$100.000
Más salidas → +$150.000
Compras adicionales → +$140.000
Total:
$600.000.
El aumento completo desapareció.
La persona gana más.
Pero al finalizar el mes:
LE QUEDA EXACTAMENTE LO MISMO QUE ANTES.
NO CONFUNDA INGRESO CON DINERO DISPONIBLE
Ingreso:
$8 millones.
Obligaciones y gastos:
$7,5 millones.
Disponible:
$500.000.
Otra persona recibe:
$6 millones.
Gastos:
$4,5 millones.
Disponible:
$1,5 millones.
La primera gana más.
La segunda dispone de mayor margen mensual en este ejemplo.
Por eso comparar únicamente salarios o ingresos puede decir muy poco sobre:
LA SALUD FINANCIERA DE UNA PERSONA.
MIDA SU MARGEN MENSUAL
Una cuenta sencilla es:
INGRESOS - GASTOS Y OBLIGACIONES = MARGEN MENSUAL
Ejemplo:
Ingresos → $7 millones
Gastos y obligaciones → $5,8 millones
Margen:
$1,2 millones.
Ese margen puede utilizarse para:
AHORRO + INVERSIÓN + REDUCCIÓN DE DEUDAS + OBJETIVOS + CONSUMO ADICIONAL.
Ahora supongamos que el ingreso aumenta:
$700.000
pero los gastos aumentan:
$500.000.
Nuevo margen:
$1,4 millones.
La verdadera mejora mensual fue:
$200.000.
AQUÍ APARECE UNA OPORTUNIDAD MUY IMPORTANTE
Cuando aumenta su ingreso, todavía no se ha acostumbrado a gastar ese dinero adicional.
Ese momento puede utilizarse para crear automáticamente:
AHORRO + INVERSIÓN + ABONOS A DEUDA.
Supongamos:
Aumento neto disponible → $800.000.
Antes de modificar su consumo decide separar:
$400.000 mensuales.
Todavía dispone de:
$400.000 adicionales
para mejorar su presupuesto.
Pero además comienza a construir:
$4,8 millones al año, sin considerar rendimientos.
NO TIENE QUE ELEGIR ENTRE DISFRUTAR Y AHORRAR
Un aumento también puede utilizarse para mejorar su calidad de vida.
El problema no es:
GASTAR PARTE DEL AUMENTO.
El problema aparece cuando:
TODO EL AUMENTO SE CONVIERTE AUTOMÁTICAMENTE EN NUEVOS GASTOS FIJOS.
Puede distribuirlo.
Por ejemplo:
Aumento disponible → $1 millón.
Ahorro/inversión → $400.000
Mejor calidad de vida → $300.000
Reducción de deuda → $200.000
Objetivo personal → $100.000.
Los porcentajes y valores son solamente ejemplos.
Lo importante es:
DECIDIR ANTES DE GASTAR.
CUIDADO CON LOS AUMENTOS TEMPORALES
No todos los incrementos del ingreso son permanentes.
Puede recibir:
BONIFICACIÓN
COMISIÓN EXTRAORDINARIA
PRIMA
HORAS EXTRA
CONTRATO TEMPORAL
VENTA EXCEPCIONAL.
Supongamos que durante seis meses recibe:
$1 millón adicional.
Si utiliza ese dinero para asumir una obligación de:
$800.000 mensuales durante cuatro años,
al terminar el ingreso extraordinario continuará teniendo:
LA CUOTA.
INGRESO TEMPORAL: GASTO TEMPORAL O CONSTRUCCIÓN PATRIMONIAL
Una regla útil es tener especial cuidado al utilizar ingresos extraordinarios para crear:
GASTOS FIJOS PERMANENTES.
Un ingreso temporal puede destinarse, según sus necesidades, a:
REDUCIR DEUDA
FORTALECER EL FONDO DE EMERGENCIA
AHORRAR
INVERTIR
FINANCIAR UN OBJETIVO CONCRETO
REALIZAR UN GASTO EXTRAORDINARIO.
Lo importante es reconocer que:
PUEDE NO REPETIRSE EL PRÓXIMO MES.
TAMBIÉN DEBE CONSIDERAR LA INFLACIÓN
Supongamos que su ingreso aumenta:
7 %.
Eso significa que recibirá más pesos.
Pero si durante el mismo período también aumentaron los precios de los bienes y servicios que consume, parte de ese incremento puede simplemente compensar:
UN MAYOR COSTO DE VIDA.
Por eso:
AUMENTO NOMINAL DEL INGRESO
no significa necesariamente:
EL MISMO AUMENTO EN PODER DE COMPRA.
EJEMPLO
Antes:
Ingreso → $5 millones
Gastos → $4 millones
Disponible → $1 millón.
Después:
Ingreso → $5,5 millones
Gastos → $4,4 millones
Disponible → $1,1 millones.
Ingreso aumentó:
10 %.
Pero el margen mensual pasó de:
$1 millón a $1,1 millones.
La mejora del margen fue:
$100.000.
Este análisis puede ser más útil para el presupuesto que mirar únicamente:
EL 10 %.
PARA LOS EMPRESARIOS OCURRE EXACTAMENTE LO MISMO
Una empresa puede decir:
“LAS VENTAS CRECIERON 20 %”.
Excelente.
Pero falta preguntar:
¿CUÁNTO CRECIERON LOS COSTOS?
Ejemplo:
Año 1:
Ventas → $1.000 millones
Costos y gastos → $900 millones
Resultado simplificado → $100 millones.
Año 2:
Ventas → $1.200 millones
Costos y gastos → $1.130 millones
Resultado:
$70 millones.
Las ventas aumentaron:
20 %.
Pero el resultado del ejemplo disminuyó:
$30 millones.
Por eso:
CRECER EN INGRESOS NO GARANTIZA CRECER EN GANANCIAS.
LO MISMO OCURRE CON LOS PRECIOS
Una empresa aumenta sus precios:
8 %.
Pero sus principales costos aumentaron:
12 %.
No puede concluir que está ganando 8 % más.
Debe analizar:
PRECIO + COSTO + VOLUMEN + MARGEN.
El porcentaje aislado puede engañar.
SI RECIBE UNA BONIFICACIÓN, NO LA GASTE ANTES DE RECIBIRLA
Otro error frecuente es pensar:
“ME VAN A PAGAR $5 MILLONES, ENTONCES YA PUEDO COMPRAR”.
La persona utiliza crédito hoy esperando pagar cuando llegue el dinero.
Pero pueden ocurrir:
RETRASOS + CAMBIOS + DESCUENTOS + GASTOS IMPREVISTOS.
Siempre que sea posible, una regla prudente es:
NO CONSIDERAR DISPONIBLE UN INGRESO EXTRAORDINARIO HASTA QUE REALMENTE LO HAYA RECIBIDO Y CONOZCA SU VALOR NETO.
CONSTRUYA SU PRESUPUESTO CON EL INGRESO QUE REALMENTE RECIBE
Una cifra anunciada como salario, honorario, comisión o ingreso empresarial no necesariamente equivale al dinero finalmente disponible.
Pueden existir, según cada caso:
APORTES + RETENCIONES + IMPUESTOS + COSTOS + DESCUENTOS + OTRAS OBLIGACIONES.
Para su presupuesto personal interesa especialmente:
CUÁNTO DINERO REALMENTE QUEDA DISPONIBLE PARA DISTRIBUIR.
¿QUÉ PUEDO HACER?
Cuando reciba un aumento, no cambie inmediatamente sus gastos.
Durante el primer mes haga esta cuenta:
NUEVO INGRESO REALMENTE RECIBIDO
menos:
NUEVOS GASTOS Y OBLIGACIONES
igual:
NUEVO MARGEN DISPONIBLE.
Después compare ese resultado con:
SU MARGEN ANTERIOR.
La diferencia es la cantidad sobre la cual debería decidir.
EJEMPLO
Margen anterior:
$600.000.
Nuevo margen:
$1 millón.
Mejora real:
$400.000.
Ahora puede decidir conscientemente qué hacer con esos:
$400.000.
En lugar de asumir que todo el aumento bruto de su ingreso está:
LIBRE PARA GASTAR.
CONSEJO ECONÓMICO
Cada vez que aumente su ingreso haga dos fotografías:
ANTES DEL AUMENTO
y:
DESPUÉS DEL AUMENTO.
Compare:
INGRESO + GASTOS + DEUDAS + AHORRO + DINERO DISPONIBLE.
La pregunta importante no es solamente:
“¿CUÁNTO MÁS ESTOY GANANDO?”
También es:
“¿CUÁNTO MÁS ESTOY CONSERVANDO?”
PARA RECORDAR
Un aumento de ingresos puede convertirse en:
MÁS CONSUMO
o puede convertirse en:
MÁS AHORRO + MENOS DEUDA + MÁS INVERSIÓN + MÁS PATRIMONIO.
También puede distribuirse entre ambos.
La diferencia está en decidirlo conscientemente.
Porque mejorar financieramente no significa únicamente conseguir que:
ENTRE MÁS DINERO.
También significa conseguir que una parte de ese aumento:
SE QUEDE CON USTED Y TRABAJE PARA SUS OBJETIVOS.
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